Lors de sa réunion trimestrielle du 15 septembre 2026, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a confirmé le maintien des règles d'octroi des crédits immobiliers. Pas de changement pour les emprunteurs, mais ces règles continuent de déterminer votre capacité d'emprunt.
Les règles en vigueur
| Critère | Règle |
|---|---|
| Taux d'effort maximum | 35 % des revenus, assurance emprunteur incluse |
| Durée maximale | 25 ans (jusqu'à 27 ans avec différé : VEFA ou travaux importants) |
| Marge de flexibilité des banques | 20 % de leur production trimestrielle |
Comment se calcule le taux d'endettement
Il s'agit du rapport entre vos charges de crédit (nouveau prêt, assurance, crédits en cours) et vos revenus. Exemple : avec 4 000 € de revenus mensuels, le plafond de 35 % représente 1 400 € de mensualités, assurance comprise.
📌 Important : respecter les 35 % ne garantit pas l'accord. Chaque banque reste libre d'accepter ou non un dossier, en fonction de l'ensemble de votre profil.
La marge de flexibilité : à qui profite-t-elle ?
Les banques peuvent déroger aux critères pour une partie de leurs dossiers, dans la limite de 20 % de leur production trimestrielle. Cette marge est encadrée : 70 % doivent concerner l'achat d'une résidence principale, dont 30 % pour des primo-accédants. Elle est donc surtout utile aux projets solides, par exemple avec un bon apport ou une épargne résiduelle.
Ce que cela change pour votre projet
- Votre capacité d'emprunt reste encadrée : réduire vos crédits en cours augmente mécaniquement votre capacité.
- La durée de 25 ans reste la référence : pour garder une mensualité raisonnable, l'apport et le taux jouent d'autant plus.
- Le choix de la banque compte : certaines utilisent plus que d'autres leur marge de flexibilité.
Le contexte des taux
Selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen des crédits accordés s'établissait à 3,31 % en août 2026, après deux mois de hausse de 3 points de base. À capacité de remboursement identique, un taux plus élevé réduit le montant empruntable : d'où l'intérêt de faire valider votre budget tôt.
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