Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine a profondément changé les règles de l'assurance emprunteur en France. En 2026, cette réforme reste une opportunité méconnue pour des milliers d'emprunteurs en Eure-et-Loir. Voici ce que vous devez savoir pour en profiter.
Ce que dit la loi Lemoine
Avant cette loi, changer d'assurance emprunteur était possible mais soumis à des contraintes temporelles (uniquement à la date anniversaire du contrat). La loi Lemoine supprime cette limite : vous pouvez désormais résilier et changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalités, dès lors que la nouvelle offre présente des garanties équivalentes.
La loi a également supprimé le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € (par assuré) remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur — une avancée majeure pour les personnes ayant des antécédents de santé.
💡 Bon à savoir : L'assurance emprunteur représente en moyenne entre 25 % et 35 % du coût total d'un crédit immobilier. La changer peut générer plusieurs milliers d'euros d'économies.
Combien peut-on économiser concrètement ?
Les économies varient selon votre âge, votre état de santé, votre profession et le capital emprunté. Voici des ordres de grandeur :
- Emprunteur de 30 ans, 200 000 € sur 20 ans : entre 3 000 € et 8 000 € d'économie possible
- Emprunteur de 40 ans, 150 000 € sur 15 ans : entre 1 500 € et 4 000 €
- Couple emprunteur de 35 ans, 250 000 € sur 25 ans : jusqu'à 15 000 €
Ces chiffres montrent que la mise en concurrence des assureurs est un levier puissant, souvent sous-estimé.
La notion d'équivalence de garanties
La banque prêteuse peut refuser une délégation d'assurance si les garanties ne sont pas équivalentes. Les critères d'équivalence sont définis par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) et comprennent 11 critères dont les garanties décès, PTIA, ITT et IPT.
C'est précisément ici que l'accompagnement d'un courtier comme Benjamin Morel prend tout son sens : il compare les offres, vérifie point par point l'équivalence de garanties et monte le dossier de substitution pour vous.
Comment procéder pour changer d'assurance ?
- Obtenez la fiche standardisée d'information (FSI) de votre assurance actuelle
- Comparez les offres alternatives avec un courtier indépendant
- Vérifiez l'équivalence des garanties sur les 11 critères CCSF
- Envoyez la demande de substitution à votre banque (par courrier recommandé)
- La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser
⚠️ Attention : La banque ne peut refuser que pour non-équivalence de garanties — et doit motiver son refus par écrit. Un refus abusif est sanctionnable.
Agir en 2026 : une urgence relative
Plus vous agissez tôt dans la vie de votre prêt, plus les économies sont importantes (les intérêts et le capital restant dû sont plus élevés en début de prêt). Attendre coûte donc de l'argent. Si vous avez contracté un prêt il y a 1, 2 ou 5 ans et n'avez pas encore revu votre assurance, c'est le bon moment.
Benjamin Morel Courtage accompagne les emprunteurs de Dreux et de l'Eure-et-Loir dans toutes leurs démarches de substitution d'assurance, sans frais supplémentaires.
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